别人家的爸爸算了一笔账，RRSP原来可以这么买！

2020年1月12日2020年1月14日

熊孩子们终于都赶送回了学校，家里的作息一下子规律了起来，做为中年老母的我稍稍缓了口气，心里又开始盘算新一轮的大小计划：这个月的PA day小的扔到哪个学校去？春假有个藤校游要不要给大的报上现在还能赶个早鸟价？暑假应该带孩子们外出旅游一趟再长长见识，去哪儿机票划算风景又美呢？还有持续要上的兴趣班和提高班，以及短了的裤子小了的衣服，这与其说是计划，倒不如说是预算，哪一样不得是孔方兄出面解决问题哪。说娃是咱的心肝儿没错儿，说娃是咱家的碎钞机那也很准确啊！

正能量正能量正能量，默念三遍！对自己造的碎钞机不得有怨言！时间过得也快，孩子们眼看着也大了，才发现自己已是刷圈文章中的“中年老母”了，也要为自己的以后打算打算。之前一直都努力工作，除了养娃和日常开销，每年都挤出钱来买RRSP，多退些税，也为以后存点养老钱（TFSA就没什么钱买了）。不过说句心里虚的话，面对政府的OAS和GIS，自己家的RRSP & Pension，还有上班缴的CPP，我其实心里完全不知道以后退休够不够用，以及退休了怎么拿? 什么时候拿？拿多少? 怎么拿可以最小化税务负担，最大化政府福利？

交个底儿，以我们家这种情况，孩子他爸做了一番research和计算，没想到知道得越多，就越发现有问题，而心里的退休计划分分钟也凉凉了。分享出来，大家借鉴！

我们俩分别47岁和45岁，家庭收入在18万，有两台碎钞机（孩子）。

• $100万自住独立屋，$30万的房贷；

• RRSP账户现值 $30万，并且每年购买1万左右的 RRSP

• 2栋投资房，总价值$80万, $30万的房贷

孩子他爸算了一下，在退休的时候自住房的房贷已经还完了, 退休收入要在$5万左右才能保证生活水品维持在退休前的状态。工作了大半辈子，谁都希望尽可以拿到政府的福利。可是发现RRSP会让我们陷入困境！因为政府的老人金OAS和低收入补助金GIS都有收入的要求，收入稍多就会有clawback或减额，而我们的RRSP要按每年5%的收益（65岁以后停止供款），到20年以后，也有一百多万了（见下表），取出来用时不但上税，还很有可能影响政府的老年福利金。RRSP账户到71岁时就不能拥有了，一般都会选择转到RRIF（Registered Retirement Income Fund），这个时候每年会被强制按比例取出，如果RRSP到时候数额很大，还可能上比之前工作时更多的税！加拿大的退休养老坑可真不少啊!

另外，我们也盘算着，手上的投资房也是养老的一个准备，刚退休时有些出租收入补贴家用，年龄更大的时候卖掉房子养老用。可是卖房的时间点怎么掌握？卖的早了钱用完了人还在，卖的晚了这房子的钱小一半也得上税，大半辈子养的房子等于给CRA养的，想到这儿后脊背都在发凉，这也太闹心了！

不算不知道，一算吓一跳，看来退休这件事要重新规划，马上规划！

可是问题来了，

✔有没有方法像RRSP一样能多拿退税，但又不影响领取退休后的老年福利？

✔在现有资产基础上，有没有办法产生更多现金流为养老多做储蓄？

✔投资房养老有没有优化方案？

✔还有哪些投资工具能让资产增值最大化，税务问题最优化？

学不嫌晚，磨刀不误砍柴工，带着以上问题，当看到小编强烈推荐的这门财商课程，刚好能解答我这样的家庭的所有问题，我立即给孩子调了两节课，必须把时间腾出来去听听。拉上孩他爸一起“开卷有益“，要是能启发我一个问题的答案，就已经非常值了！

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