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秒懂自雇人士如何申请房贷:你和工薪族有哪些不同?

 

秒懂自雇人士如何申请房贷:你和工薪族有哪些不同?

 

与有稳定收入的工薪阶层相比, 自雇人士因其非稳定收入而导致获得房屋贷款相对要难一些; 但是, 这并不意味着自雇人士不能获得房屋贷款。要知道, 在加拿大的总就业人口中, 2018年自雇人士的比例占到15%; 很多自雇人士面临着获得房贷有困难的问题; 因此, 银行和各大信贷机构也专门设计出了针对自雇人士的贷款项目; 帮助自雇人士购买自己的房产。

适合自雇人士购房贷款按照收入状况可以分为以下几个类别:

1)能够提供完整收入证明,

2)不能提供完整和足够收入证明,

3)经营自雇生意业务少于两年的专业自雇人士

4)购买投资房或者第二套自住房

 

秒懂自雇人士如何申请房贷:你和工薪族有哪些不同?

一. 能够提供收入证明类的房屋贷款

银行给借款人发放房屋贷款的最基本条件就是审核借款人的收入与负债水平,以及借款人的收入来源渠道和稳定性。在申请房屋贷款时,自雇人士如果能够提供的过去两年的报税收入证明;达到满足银行的收入和债务水平要求,那么,这类自雇人士与具有稳定收入的工薪阶层一样,比较容易获得房屋贷款;购房的最低首付资金也可以达到所购买房屋的10%。

所需要的报税收入证明材料主要包括T1 Generals和Notice of Assessments(NOA)等。银行首先要根据这些材料所显示的年收入水平来评估申请人的贷款资格。除此, 信用分数要求至少在650分, 有些金融机构可能要求申请人的信用分数至少在700。在该类别中, 有些金融机构并不接受以佣金为主要收入的自雇人士申请房屋贷款。同时, 有些金融机构主要针对自雇人士申请购买自住房发放贷款,而有些也提供购买出租房或多套房贷款。因此,保持自己的信用分数在700分以上,并且提供有效的收入文件,可以增加此类申请人的通过概率。

 

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二. 报税收入材料所显示的收入不满足房贷债务以及自雇业务时间少于两年

在加拿大, 自雇人士因为在报税时, 对各种花费成本进行了抵扣申报, 实际报税收入要低于其经营业务的收入水平。针对这部分自雇人士, 各大银行也专门设计了房贷产品, 帮助自雇人士购买自住房产, 出租房或第二套自住房产。

主要特点是最低首付比例为20%; 首付比例在20%和35%之间,  需要生意业务至少满两年, 个人的信用分数至少需要650分; 同时, 需要提供过去两年的报税材料, 如T1 Generals, Notice of Assessment (NOA)。

一般地, 自雇人士在加拿大申请房屋贷款, 需要满两年的自雇经营时间。但是, 有些专业人士在自雇经营之前是全职雇员; 在自雇以后仍然从事与以前一样的领域。这部分人申请房贷的条件与一般的自雇人士的条件基本相同。

需要过去最近一年多的报税材料,例如:

  • T1 Generals

  • Notice of Assessment(NOA)

  • 个人的信用分数至少650分

  • 以及其他个人生意的财务资料。

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三. 其他类型的自雇人士申请房屋贷款

如果仍然不能满足以上各种条件,那么,是否还能获得房屋贷款呢?答案是:“完全可以”。例如,信用分数不能达到650分,但从自己生意的财务报表看,拥有足够的现金流可以支持房屋贷款,那么可以获得接近于A 或B类的房屋贷款。

同样,所经营的生意时间少于两年,甚至少于一年, 但超过半年以上,虽然报税的收入很少,但若能通过财务报表, 银行流水账单, 或者业务合同, 显示生意的财务现金流良好, 也可以申请。这类房贷一般属于过渡性质的贷款。也就是说,购房者首先拥有自己的房产; 在一到两年以后, 财务或信用状况获得改善, 可以将房贷转到A类的优质贷款。因此, B类贷款的合同期限一般最长3年; 有些可以是1或2年。

对于那些自雇生意财务现金流量很好的自雇人士来说,虽然所经营的自雇生意不满两年,无法获得A类房屋贷款;但是,通过获得这类房屋贷款,这类自雇人士可以提前拥有自己的房产。特别是在房屋价格处于上升期间,购房者想更早获得自己的房产, 这种贷款非常有帮助。总而言之,对于自雇人士来说,由于收入较为复杂,因此针对的贷款申请也会需要更具灵活性。提前准备好自己的收入流水,报税记录,信用信息,可以帮助客人在申请贷款之前得到一个更清楚有效的方案

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始发于微信公众号: 多伦多妈妈部落

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